车损案件索赔流程及须知

厦门市保险行业协­会 2006年7月公布

一．特别提示：

1. 按照我国交通事故处理相关法律法规，对于事故造成的损失，首先应当通过机动车交通事故责任强制保险进行赔偿处理；超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分，保险人根据商业机动车辆保险合同的约定进行赔偿处理。

2. 本索赔流程及须知仅适用于机动车辆之间发生交通事故、机动车辆遭受损失的案件。

二．报案：

1. 符合并选择自行协­商处理的案件，首先向5650110报案；其他道路交通事故，首先向110报案；以上两种情况在报警同时应向保险公司报案。在小区、车库等发生的单方事故，交警不进行处理的，向保险公司报案。

2. 客户在向保险公司报案时，若是两车或者多车相撞的事故，除了报告本车情况外，还应报告其他事故车辆的车牌号、有否投保交强险（可查看对方车辆前挡风玻璃右侧的交强险标志）及交强险承保保险公司。

温馨提醒：不论对方车辆有责无责，客户均应了解对方车辆的交强险投保情况，因为这涉及到客户能否顺利从对方获得赔偿。

3. 客户应确认对方留下的车牌号、联系方式等信息务必准确、畅通，因为这涉及到客户能否顺利从对方获得赔偿。

4. 凡是有投保交强险的车辆，无论在事故中有责无责，均应向承保保险公司报案；若交强险和商业险在不同的保险公司投保，则应向不同的保险公司报案。

三．查勘定损：

现场处理完毕（自行协­商案件交警确认完毕），应立即到厦门市保险事故车辆拆检定损中心进行损失确定：

1. 同一事故的所有事故车辆应同时到拆检定损中心进行查勘定损；若有特殊情况不能同时到定损中心进行查勘定损时，被保险人有义务协­助保险公司查验对方车辆。

2. 一方全责的事故，所有受损车辆统一由责任方保险公司查勘定损（当交强险和商业险由不同的保险公司承保时，原­则上由交强险承保公司查勘定损；当有一方车辆损失可能超过10000元时，由交强险承保公司通知商业险承保公司进行查勘定损）。

3. 各方均有责任的事故，受损车辆由承保公司查勘定损；当交强险和商业险由不同的保险公司承保时，原­则上由商业险承保公司查勘定损。

4.定损时，客户需提供以下资料：

1）《交通事故自行协­商记录单》或《事故认定书》或保险公司出具的《事故现场查勘记录单》；

2） 机动车行驶证，事故当事人驾驶证；

3） 同时提供交强险和商业险保险卡（单）；

4） 若非当事人或者被保险人进行处理的，还应该提供被保险人的委托书。

四．理赔原­则：

（一） 交警责任认定为“一方全责”的案件：

1．被保险车辆全责、对方车辆未投保交强险时：被保险车辆应负责赔偿本车损失和第三者车辆损失。

2. 被保险车辆全责、对方车辆有投保交强险时：被保险车辆损失400元以下的部分，由对方负责赔偿；超过400元的部分，由本车自行承担；对方车辆损失由本车负责赔偿。

3. 被保险车辆无责、且未投保交强险时：不负责赔偿损失。所有损失由对方负责赔偿。

4. 被保险车辆无责、有投保交强险时：对方车辆损失400元以内的部分，由被保险车辆负责赔偿；其他损失由对方负责赔偿。

（二） 简易程序快速处理案件，交警责任认定为“损失各自负责”或者确定为“事故各方均有责任”的案件：

1．事故各方均只有商业险、未投保交强险时：各自的损失各自承担，在保险公司承保的车辆按照商业险的约定进行赔偿；

2. 事故各方均有投保交强险时：事故车辆的损失在2000元以下的部分，由对方负责赔偿；超过2000元的部分，在保险公司投保商业车损险的，按照车损险的约定进行赔偿；未投保车损险的，由客户自行承担。

交警采用简易程序快速处理的案件认定为“损失各自负责”时，对于超过2000元部分的损失，在保险公司投保车损险但未投保不计免赔率特约条款的，按照同等事故责任的免赔率免赔。

3. 事故各方有一方未投保交强险的，按照均有投保交强险进行处理，即：

事故车辆的损失在2000元以下的部分，由对方在其交强险或者商业三者险项下负责赔偿；

超过2000元的部分，在保险公司投保商业车损险的，按照车损险的约定进行赔偿；未投保车损险的，由客户自行承担。

当事故各方有一方既未投保交强险、亦未投保商业三者险的，不能采用简易程序进行处理；已¾­采用简易程序进行处理的，应该请客户向交警申请按照普通程序重新进行处理。

（三） 交警采用普通程序处理的案件：

对于单车损失超过1万元的案件，交警原­则上将采用普通程序进行处理。

1. 交警责任认定为损失各自负责的案件：超过交强险的部分，各自损失各自承担。有投保车损险的，保险公司按照车损险的约定进行赔偿。

2. 交警责任认定均有责任、且有划分责任比例的案件：超过交强险的部分，所有损失按照比例计算赔偿。有投保商业三者险或车损险的，保险公司按照合同约定进行赔偿。

3. 交警责任认定均有责任，但未划分责任比例的案件：

责任认定为主要责任的，事故责任比例为70%；

责任认定为同等责任的，事故责任比例为50%；

责任认定为次要责任的，事故责任比例为30%。

对于超过交强险的部分，所有损失按照比例计算赔偿。有投保商业三者险或车损险的，保险公司按照合同约定进行赔偿。

（四）交强险限额下主车和挂车理赔方面的问题：

1. 主车和挂车均应投保交强险，若挂车（或者主车）未投保交强险的，不能采用简易程序进行处理；已¾­采用简易程序进行处理的，应请客户向交警申请按照普通程序重新进行处理。

2. 主车和挂车只有一个承保交强险时：在承保保险车辆的限额内进行赔付。

3. 主车和挂车均承保交强险时：

1) 主车和挂车在同一家保险公司投保：在各自的限额内进行赔付，限额内的损失各自承担50%。

2) 主车和挂车在不同的保险公司承保：

a. 在单车限额内的损失（6万元内）由主车承保公司先行赔付，提供完整的赔案材料复印件后，再与承保挂车的保险人结算，双方分别承担50%赔款；

b. 超过单车限额损失时，损失各自承担50%，由各自的被保险人提供资料（若提供资料复印件，需有另一承保保险公司的盖章）后向各自的承保公司索赔。

c. 损失在在单车限额内的，由主车承保公司负责查勘、检验、损失确定（包括医疗费审核等）等工作；超过限额的，由双方共同进行，但以主车承保公司为主、挂车承保公司配合。

需要垫付时，首先由主车的承保公司在限额内垫付；超过限额的，由挂车的承保公司垫付。案件结案后再按照垫付总额的50%进行比例分摊。

3). 交强险限额下主车和挂车连接时自碰的案件：

主车和挂车属于同一被保险人的，不负责赔偿；

主车和挂车不属于同一被保险人，则采用互碰互赔的方式进行处理，即：主车的损失在挂车的限额（2000元）内赔偿、挂车的损失在主车的限额（2000元）内赔偿。

五．理赔需要提供的单证：

（一） 适用简易程序处理的交通事故向保险公司索赔时需提供以下材料：

1．交警盖章确认的《交通事故自行协­商记录单》或《事故认定书》或保险公司出具的《事故现场查勘记录单》；

2．保险公司出具的定损单（原­件或复印件）；

所有财产保险公司达成共识，在交强险限额下互认定损单，且不需要再提供照片。

3．机动车辆保险索赔申请书；

4．被保险人签字或者盖章的《赔款收据及代位书》（一式三联）；

5．维修发票（原­件或复印件）；

温馨提醒：为保证能尽快理赔，车辆损失超过交强险限额的，客户可以开具2份发票：交强险限额下的金额开具一份发票；超过交强险限额的金额开具一份发票。否则，发票复印件必须加盖保险公司交强险赔款专用章方为有效。

6．机动车交通事故责任强制保险单正本；

7．行驶证和驾驶证原­件和复印件；

8．被保险人的身份证原­件和复印件。

（二） 若在交强险项下需要向对方索赔的，则需提供以下资料给对方，便于对方向其承保的保险公司索赔：

1．保险公司出具的定损单（原­件）

2．维修发票（原­件）

3．行驶证和驾驶证复印件

提供以上资料后，对方应在交强险限额内（财产损失赔偿限额2000元，无责任财产损失赔偿限额400元）进行赔偿。

（三） 若在交强险项下对方向被保险人索赔的，则在对方提供（二）款所列材料后，可在交强险项下先行赔付给对方，再将资料随同（一）款的资料一并提交保险公司办理理赔。

（四）有投保商业三者险的，对于超过交强险责任赔偿限额的部分，按照交警事故责任认定的比例，依照商业三者险条款的约定进行赔偿。

（五） 保险公司自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定；属于保险责任的，保险公司在与被保险人达成赔偿保险金的协­议后10日内，赔偿保险金。

（六）为确保客户能够获得更加全面、合理的保险赔偿，保险公司在理赔过程中，可能需要客户进一步提供上述所列单证以外的其他证明材料。届时，保险公司将及时通知客户。

温馨提醒：为保证能尽快理赔，被保险人应及时（事故处理完毕一个月内）向保险公司索赔。

六．交强险和商业三者险在不同的保险公司投保的单证分割：

当交强险和商业三者险在不同的保险公司投保时，如损失金额超过交强险责任限额，由交强险承保公司留存已赔偿部分发票或费用凭据原­件，将需要商业保险赔付的项目原­始发票或发票复印件，加盖保险人赔款专用章，同时提供交强险赔款理算书及保单原­件，交被保险人办理商业险索赔事宜。